전당포 창업 가이드 — 대부업 등록부터 개업 준비까지

1. 전당포는 어떤 사업인가요?

전당포는 고객의 물품(귀금속, 시계, 명품, IT 기기 등)을 담보로 잡고 소액을 빌려주는 담보대출업입니다. 과거에는 전당포영업법이라는 별도 법률이 있었지만 이 법은 폐지되었고, 현재 전당포 영업은 「대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률」(대부업법)의 적용을 받습니다. 즉 법적으로 전당포 창업은 ‘담보대출을 취급하는 대부업 등록’입니다.

2. 대부업 등록 절차

대부업은 영업소별로 관할 시·도지사에게 등록해야 합니다. (과거의 경찰서 허가 제도가 아닙니다.) 등록 전에 챙겨야 할 요건은 다음과 같습니다.

• 대부업 교육 이수 — 등록·등록갱신 전에 법정 교육을 이수해야 하며, 교육이수증 유효기간(이수일로부터 6개월) 안에 등록을 신청해야 합니다. 교육은 금융위원회 인가 법정협회에서 진행합니다.
• 자기자본 요건 — 2025년 7월 22일 시행된 개정 대부업법으로 지자체 등록 대부업의 자기자본 요건이 개인 1억 원, 법인 3억 원으로 상향되었습니다. 기존 등록 사업자에게는 2027년 7월 22일부터 적용되는 유예기간이 있습니다.
• 영업소 요건 — 고정 사업장이 필요하며, 임대차계약서 등 증빙을 등록 신청 시 제출합니다.
• 등록증 게시 — 등록 후 영업소에 대부업 등록증과 이자율 등을 게시하고, 광고에도 등록번호를 표기해야 합니다.

세부 서류와 수수료는 지자체마다 다를 수 있으니 관할 시·도청 (경제·금융 부서) 안내를 먼저 확인하세요.

3. 이자율 규제 — 연 20% 상한

대부업자의 법정 최고이자율은 연 20%입니다. 사례금, 할인금, 수수료, 공제금 등 명칭과 관계없이 대출과 실질적으로 연결된 금전은 모두 이자로 간주되어 상한 계산에 포함됩니다. 선이자를 공제하는 경우 실제 지급받은 금액을 원본으로 이자율을 다시 계산합니다. 상한 초과분은 무효이며 형사처벌 대상이 될 수 있습니다. 2025년 개정법은 여기에 더해 연 100%를 초과하는 이자 계약은 계약 전부를 무효로 하는 조항도 신설했습니다.

4. 계약서·장부·보존 의무

• 대부계약서 작성·교부 — 대출금액, 이자율, 상환 조건, 담보물 내역을 명시한 계약서를 작성하고 고객에게 교부해야 합니다.
• 계약서류 보존 — 대부계약서와 관계 서류는 계약 체결일부터 채무 변제일 이후 2년이 되는 날까지 보관해야 합니다.
• 담보물 기록 — 법정 양식은 아니지만, 분쟁 대응과 도난물 리스크 통제를 위해 담보물의 브랜드·모델·일련번호·상태·사진을 남기고 고객 신원확인 기록과 연결해 두는 것이 안전합니다.

5. 개인정보 보호

고객의 연락처·주소 등 개인정보는 개인정보보호법에 따라 안전하게 관리해야 합니다. 특히 주민등록번호는 법령상 구체적 근거 없이 수집할 수 없으므로, 신분 확인은 신분증 종류·확인 일시·확인자 기록으로 대신하는 것이 원칙입니다. 고객 정보 저장 시 암호화와 접근 권한 관리, 조회 기록(접속기록) 보존도 함께 갖춰야 합니다.

6. 개업 준비 체크리스트

• 사업자등록 및 관할 시·도지사 대부업 등록
• 대부업 교육 이수증 (유효기간 6개월 내 등록 신청)
• 자기자본 증빙 (예금잔고증명서·재무제표 등)
• 영업소 임대차계약, 금고·보관 시설, 보안 설비
• 담보물 감정 기준 (귀금속 시세, 명품·시계 정품 판별)
• 대부계약서 양식, 이자율·등록번호 게시물
• 고객·담보·계약·이자 관리 체계 — 수기 장부나 엑셀로 시작할 수 있지만, 계약서 보존 기한 관리, 만기·연체 알림, 개인정보 암호화 요건까지 고려하면 전당포 전용 관리 시스템을 처음부터 쓰는 것이 안전합니다.

자주 묻는 질문